2004年9月，金诚信用银行和广发银行正式联合发行我国第一张大学生信用卡，标志着传统银行业进军大学生信贷市场。但由于风险控制的问题，导致后期不良率居高。2009年，银监会印发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发放信用卡。之后，银行陆续退出大学生信贷市场。
本文由北京理工大学全国大学生创新创业训练计划大学生消费信贷课题组授权头条发表，课题组成员：刘爽、徐一婕、朱丽都孜、解思思、别克
2013年以来，随着互联网金融行业的蓬勃发展，大学生分期行业获得了快速发展，使得传统银行业重新审视大学生信贷消费市场。截至目前，银行重新开放大学生消费信贷业务主要有以下几种形式：
1、通过先存款、后消费的模式发放零额度“类信用卡”，如招商银行；
2、通过家长增信的方式，发放真正意义的信用卡，如浦发银行；
3、通过专门面向在校大学生的专用APP对大学生授予一定的贷款额度，如工商银行。
这些银行系的大学生消费信贷产品是否能够获得大学生的青睐吗？和互联网企业推出的大学生分期产品相比，具有怎样的竞争优势和劣势？本文将通过作者的亲身体验，对这些问题展开分析讨论。
一、招商银行的“类信用卡”
招商银行切入大学生消费信贷业务的方式是发放授信额度为0的“类信用卡”。2016年3月14日至3月18日，招商银行工作人员上门北京理工大学良乡校区，为在校大学生办理学生信用卡审核等业务。研究小组以在读学生的身份亲身体验了招商银行大学生信用卡申请流程。
抵达业务办理处，招商银行的工作人员介绍了办理学生信用卡的流程：
1、学生需要在招商银行官网上申请办理学生信用卡，申请时需填写身份证号、手机号、学校、家庭住址等信息；
2、提交申请后两个工作日内短信通知申请结果；
3、申请通过后，需持有效证件到柜台审核。
从大学生的视角出发，在申请学生信用卡的过程中，我们发现以下五个问题：
1、在招行官网上提交申请时，需要填写的重要信息繁多，但网站没有提示个人隐私信息（如身份证号码、手机号码、学校名称、家庭住址等）受到保护，导致申请人担心个人信息泄露。
2、提交信息后，一般一个半工作日后会接到短信通知申请结果。申请不通过会被告知申请没有通过却不告知申请未通过的原因。
3、去柜台审核时需提交身份证，填写承诺书，拍照确认，全部流程大概耗时30分钟，效率很低。
4、审核通过后，招商银行会在两个星期后以平信的方式将信用卡寄送至学校。目前大多数高校收发室收发信件的效率和投递准确率不高，如果有信件需要签收，高校收发室联系不到学生本人，只得代为签收。学生需要经常去收发室询问自己的信件是否送达，加之高校收发室开放时间短，这一系列的原因都给学生取卡造成了不便。
5、招商银行发放的大学生信用卡没有额度。学生毕业之前，信用卡额度将暂时封存，先存款后消费，享受信用卡积分和部分商家消费折扣优惠。实际上，招商银行的大学生信用卡本质上就是一种借记卡，并没有透支功能。
虽然招商银行为了满足大学生的偏好推出了不同款式的信用卡，包括“英雄联盟”和“Young卡”等六种款式，但其设计缺乏新意，不能满足大学生追求潮流的需求。
招商银行为了鼓励大学生尽快开卡，推出了30天内开卡送优惠的活动，但是活动奖品的领取步骤繁琐，一些追求客户体验的学生嫌麻烦宁可不要优惠。同时，为吸引更多的大学生开通信用卡，招商银行官网还推出推荐其他人办卡送礼品活动，领取礼品的过程同样繁琐。
办理信用卡的好处在于可以享受部分信用卡消费优惠，比如买电影票时享受折扣。实际上对于享受电影票优惠，大学生更愿意下载微信、美团、大众点评等使用方便快捷，覆盖商户范围广的APP，而不会选择效率低、手续复杂的信用卡。
招行学生信用卡另一宣传点为：大学生可从就读期间开始积累个人征信记录，毕业转卡即可有机会享受更高信用额度。学生信用卡信用额度最终解释权归招商银行所有，“毕业转卡有机会享受更高信用额度”，措辞含糊意味着相关条款不明确，银行态度不明朗。
通过四天的观察，我们发现，同学们对于这项活动的响应并不热烈。除了上文提到的原因之外，招商银行对大学生信用卡的宣传力度不够，与学生分期平台在学校的宣传攻势（如食堂餐桌上的海报，定期的外场活动）相比，招商银行在本校几乎没有开展宣传活动。学生不知道如何办理招行信用卡，同时也因银行工作人员不主动介绍有关信用卡的信息而不敢贸然办卡。
招商银行的低效率与学生分期平台的高效率形成鲜明对比；招商银行先存款后使用的模式与学生分期平台先使用后还款的模式截然不同。招商银行对发放学生信用卡的定位与学生分期平台关于学生信贷消费定位有着本质上的不同：前者强调规避风险，后者强调超前消费。但就目前来看还是学生分期平台更能满足大学生的需求，因此也更受大学生的欢迎。
二、浦发银行的“家长增信信用卡”
浦东发展银行推出的高校学生青春卡与招商银行形式最为相似，申请人通过审核后将获得零额度信用卡，享受免年费、消费积分等服务，但高校学生青春卡拥有别具一格的额度成长计划。
不同于招商银行仅能通过毕业工作后转卡申请提升额度，浦发银行的高校学生青春卡持有人只需提供在读证明和父母签署的《第二还款来源担保声明》，即可激活初始额度。另外，持卡人可通过审核升学情况、用卡情况以及参加“校园合伙人计划”等方式进一步提升额度。本科生可享受2000-5000元额度，而硕士研究生可享受4000-8000元额度。由此可见，相较于招商银行，浦东发展银行推出的大学生消费信贷业务更具发展潜力，对取得父母许可后进行消费信贷的大学生更具吸引力。
三、工商银行的大学生APP
工商银行将大学生消费信贷业务的实体信用卡形式转变为虚拟电子信用卡形式。工商银行于2015年底推出工银e校园APP，旨在打造大学生综合金融服务平台。据工作人员介绍，只要办理工商银行卡并绑定工银e校园，就可以在工商银行官网上的融e购商城分期购物，最高透支额度为500元，如果绑定该银行的电子银行账户，则最高可享6000元的贷款额度。
从客户体验的流程来看，工商银行的此产品与京东白条很是相似，虽然工商银行的工作人员多次强调在融e购商城上分期购物不收取任何服务费。但是通过价格对比发现，服务费被变相地加入到商品价格中，如工商银行融e购商城中苹果6s plus 16G玫瑰金色标价5888元，分12期付款，每期还款490元。而同样的产品在京东商城上价格为5388元。
该款APP出于安全性的考虑，造成了一些用户体验的不顺畅。例如：账号超时自动登出的间隔过短，客户如果使用时间过长，就需要反复重新登录，APP网页的跳转速度也明显比主流的APP慢。由此，工银e校园还需进一步在安全性与便利性的矛盾中达到最佳均衡。
此外，尽管工银e校园APP包含了AA收款、周边游、金融学堂、健康管理、成长经验值兑换实习等功能，充分考虑了大学生对转账、旅游、学习、实习等活动的多样化需求，但部分功能亟待完善。例如，金融学堂内容简单，健康管理服务商有限、选择余地小等问题有待进一步优化。
四、中国银行的大学生APP
与工银e校园相类似的是中国银行推出的中银e校园，同样旨在打造综合金融服务平台。与工银e校园不同的是，中银e校园的目标群体不仅包含学生，而且包括高校老师。
中银e校园的特色在于生活助手功能，可为师生们提供校园卡充值、学校公告、校园地图、助学贷款等生活类服务。中银易商理财针对大学生理财金额零散且注重资金安全性的特点推出了 “1元”理财服务。不难看出，中银e校园更像是一个银行类的个人管家，目前并没有推出大学生信贷消费业务，但由工商银行的大学生APP所推信贷业务来看，不排除未来中国银行开通相类似业务的可能。
总结
尽管一些银行已经开始重新涉足大学生消费信贷业务，但是，诸如业务流程过于复杂、APP客户体验有待优化、信用额度过于审慎、产品宣传不及互联网大学生分期平台等不足，都将是商业银行面对年轻的大学生客户群必须跨越的门槛。
如何真正做到从大学生的实际使用体验出发，发挥强大的线下资源打造大学生综合金融服务平台，赢得大学生客户的兴趣与信赖，是需要各家银行认真思考的问题。
本文由北京理工大学全国大学生创新创业训练计划大学生消费信贷课题组授权头条发表，未经许可不得转载。
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