齐鲁晚报 齐鲁壹点记者 王小平
区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。
区块链对很多人来说都不陌生，作为比特币底层技术之一的区块链技术正日益受到重视，被越来越多的应用在金融、物联网和医疗等领域。近日，德华安顾人寿保险有限公司的“区块链”等11项案例入选慕尼黑再保险集团与安顾集团联合发布的《2021科技趋势雷达》（Tech Trend Radar 2021）报告。该报告旨在提高公众对于未来科技趋势的认识，洞察全球保险业的科技需求并提出慕再/安顾的解决方案。
区块链技术在保险行业有着怎样的应用场景？又怎样满足保险行业的科技需求？德华安顾人寿的区块链技术应用带来了自己的解决方案。
依托区块链，实现保单数字化托管
2021年12月10日，德华安顾人寿基于区块链技术的保单数字化托管项目正式上线运行。该项目上线的背景，是业内虽然普遍认为区块链技术将颠覆性地影响着金融领域的方方面面，然而现在其应用仍处于早期探索阶段，保险行业正积极探寻应用于保险领域的场景和路径。
“我们的保单数字化托管项目启动于2020年第三季度，期间经历了一次次与上海保险交易所深入沟通，并进行可行性分析；项目启动后按照流程采购产品以及服务器，确保了软硬件符合项目要求；由于该项目基于电子单证项目实施，而电子单证尤其是电子保单功能实施周期较长，功能相对复杂，因此又进行了长时间的项目测试对接及验证。”谈到项目开发经历，德华安顾人寿相关负责人颇为感慨。
据介绍，保单数字化托管业务是指保险公司在向投保人出具保单的同时，将相同的保单托管至上海保险交易所；上海保险交易所负责保障所托管保单的安全和不可篡改，并为投保人配发实名制保险账户，将托管保单以电子簿记方式统一登记至该账户内，同时向投保人提供保单信息的在线查询验证服务。
保单数字化托管业务充分利用了区块链技术能够有效防止数据被篡改以及造假的特点。一方面，上海保险交易所是银保监会直接管理机构，通过该业务将保单由其托管，说明公司销售产品的真实性与合规合法性；另一方面，用户保单使用区块链技术进行加密，可保证用户保单信息无法被篡改，增强电子保单可信度。用户可通过App、微信、网站等多种方式查询，实现多元化、多方位验证方式，提升客户服务体验。
德华安顾人寿认为，对于保险行业而言，区块链技术从本质上可以解决其备份、安全、性能、存储、容灾等问题。随着区块链技术应用更加广泛和成熟，对于推进保险行业的发展，扩大保险覆盖面，有着深刻的意义。
推开区块链的保险应用场景大门
保单数字化托管业务只是德华安顾人寿推出的一个区块链应用解决方案，但它推开了区块链技术在保险行业的应用场景大门。
事实上，区块链应用于金融领域有着天生优势，用互联网语言来说，这是区块链的基因决定的。主观来看，金融机构需要新的技术来提高运营效率，降低成本来应对整个全球经济当前现状，因此在区块链应用的探索上意愿最强。客观来看，金融行业市场空间巨大，些许的进步就能带来巨大收益。金融行业是对安全性、稳定性要求极高的行业，如果区块链在金融领域应用得以验证，那么将会产生巨大的示范效应，迅速在其他行业推广。
从保险行业的角度来看，随着区块链技术的发展，不仅仅是用户保单信息，未来关于个人的健康状况、事故记录等信息可能会上传至区块链中。在区块链中，这些信息的安全性都有着极大的保障，保险公司在客户投保时可以更加及时、准确地获得风险信息，从而降低核保成本、提升效率。区块链的共享透明特点降低了信息不对称，还可降低逆向选择风险；而其历史可追踪的特点，则有利于减少道德风险，进而降低保险的管理难度和管理成本。
具体来看，在数据安全性方面，首先区块链技术通过加密算法实现了对客户信息的保护；其次区块链技术可以互相串成“链条”防止数据被篡改，它的每一个节点都保存着所有交易信息的副本，如若少数节点的信息被恶意修改了，其他节点也都具备验证账本真实性的能力，未被共识的信息节点会自动更新和进行维护，保证信息数据的完整程度与可信度；最后区块链技术的分布式存储，将数据分散地存储在全网络的多个节点上，每个都是对数据完整的存储和备份。就算出现保单操作失误或者是被篡改伪造的情况，客户的保单也可以在其他节点的交易副本进行查询。
在缓解保险业务的信息不对称方面，客户与保险公司之间的信任问题一直是制约我国保险行业发展的重要问题，一方面是保险公司在保险产品销售过程中容易存在销售误导、保险条款不透明以及事故发生后赔偿难等问题；另一方面是客户利用信息不对称而存在的骗保现象等。而区块链技术通过数字化合同将信誉变成一个具有可管理的属性。因为区块链技术提供了公共的分类账，分散式数字存储库可以通过提供完整的历史记录独立验证客户和事务（如索赔）的真实性，因此保险公司可以轻而易举地发现赔付过程中是否存在重复交易或者是否存在可疑当事人的交易。
在提升保险行业的效率方面，基于区块链技术的智能合约给保险行业带来了很多益处。智能合约可以支持自动化索赔，它是一种透明且可靠的支付机制，并且可以用来执行特定于合同的规则。在保险事件发生并满足保险赔付条件的情况下，智能合约会自动执行代码指令，自动启动保险理赔程序，实现自动划款赔付，减少了传统保险赔付路径中大量的人工操作环节，赔付效率得到了质的提高，帮助保险公司减少了大量的运营费用。
德华安顾人寿认为，虽然区块链在保险行业的应用刚刚起步，目前区块链底层协议的成熟度和稳定性都还有很大欠缺，但这也给走在前列的保险公司提供了更大的发展空间。在可以预见的未来，以各保险公司为节点的联盟链，可以实现保险公司之间的信息共享。比如，在有共保或再保的保险赔偿情形中，通过将赔偿文件录入区块链中，所有的合同主体（保险人、再保险人以及承保代理人等）都可以监测到保险赔偿的进展，能够及时处理保险理赔，这将极大减少保险公司的运营成本。保险公司还可以通过区块链技术自动检验投保人身份、合同效力、可审核的债权登记以及第三方数据，并且可以实现理赔的自动支付。而这些，都将成为保险行业发展的新动能。
