图源：Pixabay
数字化浪潮已经到来，紧跟发展趋势，保险行业如何结合区块链落地成为保险公司都在探索的道路。究竟哪些场景落地是主流方向？这是大家迫切需要了解的！
数字化是21世纪推动人类社会进步、提升生产力的基础工程，是人类跨越式提升认识水平和能力的革命性的进步。对企业而言，数字化将在战略、组织、管理、运营、人才、服务等方面，带来思维模式上的巨大颠覆与产业实践上的系统变革。
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传统保险受风险、经济发展、经济制度、技术进步、财富水平、资本市场替代产品、保险价格等多方面的影响都会影响其发展。传统保险的“中介化”让很多好好产品因为中介的大幅度抽成影响了保险公司和机构的一些积极性。导致投入有偏差，在投保人身上的费用减少等不良循环的现状。从而使保险的功能大打折扣！
银保监会曾披露，银保监会与公安部连续两年联合开展反保险欺诈专项行动，抓获犯罪嫌疑人近2000人。为进一步提升保险反欺诈水平，上海保险交易所联合业内机构打造的保险风控区块链平台，二期功能模块解决方案近期在业内征求意见，拟将区块链技术引入到雇主责任险、意外险、医疗健康险等险种的风控中。根据银保监会的披露，近两年保险业共向公安机关移送欺诈线索28005条，公安机关立案千余起，涉案金额近6亿元。
银保监会指导中国银保信和部分大型保险公司为公安机关建立“绿色查询通道”，整合保险理赔、交通事故、违章处理、公安云搜索、公安警务等大数据平台，实现“公安 保险”跨部门信息数据交互碰撞。试点地区银保监局配合经侦部门，总结犯罪特征、提炼关联规则，研发建立了车险、意外伤害险、航空延误险等各险种的诈骗犯罪数据模型，进一步提高了打击犯罪的精准度。一年来，试点地区共向公安机关移送保险欺诈线索545条，立案近200起，涉案金额1亿余元。
据业内人士表示，将区块链技术引入到意外险、健康险、重疾险、雇主责任险等险种的风控中，可以实现数据加密后共享，在保障数据安全的同时让行业信息共享，为保险机构投保端和理赔端提供多维度的信息，可以有效缓解市场上屡禁不止的重复投保、重复理赔问题，提升保险机构反欺诈水平。
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目前保险行业核保和用户理赔这方面是保险理赔中成本的重要部分，所以在这两方面集合区块链技术会起到关键性的作用：
在核保环节，保险公司需要对投保人的信息进行全面核实调查，保证用户投保信息的真实性。在全面核实调查过程是很耗时耗力，并且无法保证信息的真实性与准确性。例如，遇到“骗保”用户将是面临巨额损失。再者，没有调查清楚投保人在投保前是否患过重大疾病等。
在处理用户理赔环节，保险公司需要与客户交涉，了解核实情况。例如，用户在申请车险理赔时，保险公司要判定事故痕迹是否在理赔规定内。但大部分现场证据难以保留完整，只能通过拍照来记录现场情况。在审核过程中，又增加了需要判断照片真假的环节，这样一来增加了时间和人力成本。此外，如果是财产保险还需要通过第三方机构，对财产损失进行评估，评估过程会存在人为篡改的可能性，将无法得到真实数据保障。
另外，保险行业也属于数据密集型行业，各类保险的定价、风控等都需要基于大数据进行分析。例如，车险涉及交通管理部门，财产险涉及城建和房屋主管部门，健康险涉及医疗机构等部门。因为数据存于不同的机构，保险公司获取数据成本较高。机构也本着对用户信息保密的原则，不能将信息透露出去，因此数据流通效率就会极其低下，从而限制了数据资源的开发空间。
以上在整个保险行业这些都是亟需要解决的问题，区块链赋能保险行业，解决信任问题，由于保险行业基于“信任”而生，因此区块链与保险行业高度契合。
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利用区块链的不易篡改性，将用户的信息上链保存并持续记录，核保环节的效率可以得到提升。保险公司需要真实用户信息，只需要在区块链上申请查看，并且可以看到所有数据在区块链上的记录。
同时将智能合约引入，核保环节可在区块链上自动工作，可减少人力与时间成本。同样，利用区块链智能合约和不易篡改的特性提高理赔环节效率。如发生事故需要车险理赔，可将现场证据照片上传至保险公司所使用的区块链平台并加时间戳，保证证据的真实有效性。
区块链可以让用户的数据信息加密保存，部门与机构需要进行数据共享可以在区块链上发出申请，经用户授权进行数据共享。
区块链有可能实现保险公司和相关机构的数据共享，提供办事效率，使事物更加智能化。保险公司通过这种方式在承保时可以获得真实的风险信息，从而降低承保成本，提高承保效率。
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数字化浪潮已经到来，区块链技术在保险业中已存在许多具有前景的应用方向。现代科技的发展和网络化生活的普及使得电子证据在诉讼中的地位越来越重要，改变电子证据采信率较低的状况显得极为紧迫。区块链技术的防止篡改、事中留痕、事后审计、安全防护等特点使得经区块链验证的电子数据真实性的可靠程度较高，对于简化电子证据判断流程、减轻法官的审理负担、降低司法成本、提高司法效率具有极其重要的作用。
区块链技术主要以提高电子证据真实性为突破口为各项司法业务赋能。从证据法的角度分析，真实性是判断电子证据可靠性程度的重要因素。电子证据的真实性包括电子数据的真实性、电子证据内容的真实性、电子证据载体的真实性。
未来，区块链将在保险业数据保护、自动理赔、反骗保和欺诈、降低渠道销售成本进行一步的深入研究和实践。
