近年来，个人信贷业务在商业银行的业务构成中越来越重要，零售贷款存量规模日渐增大。相关数据显示，上市商业银行个人贷款占贷款总额的比例为40.35%，并呈现出进一步上升的趋势。但与此同时，违约风险也逐渐升高，特别是2020年受疫情影响，银行不良贷款增长加快，银行亟待拓宽不良贷款的处置路径和处置方式。
2021年1月，银保监会印发了《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，开展个人不良贷款批量转让试点，创新个人不良贷款处置方式。由于此前严禁商业银行批量转让个人不良贷款，本次试点对于后续全面放开个人不良贷款批量转让具有重要意义。
个贷不良批量转让市场的巨大蛋糕，吸引了民间资产管理公司、催收机构、律师、金融科技公司等众多企业涌入，但同时对承接机构的不良资产处置能力提出了更高要求。
得助智能的相关负责人解析到，承接机构是否建立了适合个人贷款的催收模型?如何在保护个人信息的基础上进行合理催收?如何控制和防范转让过程中的道德风险和操作风险?这些都是需要承接机构考虑的重要问题。《通知》明确提到，“资产管理公司对批量收购的个人贷款，只能采取自行清收、委托专业团队清收、重组等手段自行处置，不得再次对外转让，禁止资产管理公司暴力催收不良贷款。”但部分资产管理公司关于个人不良贷款的处置经验不足，需要耗费大量的人力、物力成本来处置此类小额分散的业务。
所以，对于个贷不良资产包承接机构而言，运用金融科技力量，建立完善的催收模型，做好合规衔接，是承接机构处置不良个贷资产的重要基石。
以得助智能自主研发的催收系统为例，融入大数据、云计算、人工智能等元素，通过晓得机器人、一体化催收平台，智能质检三大模块构建智能催收体系，助于承接机构高效、智能、合规催收，降低人力、物力成本，提高催收效率。
晓得机器人作为得助智能·催收系统的核心产品，是高效合规催收，提高资金回笼率的重要途径。晓得机器人通过分群模型和账龄策略相结合，不同用户群采取不同的催收手段。具备自动外呼、预测式外呼、多轮对话等能力，针对账龄较短的用户，晓得机器人可做到快速触达、全覆盖，尤其是M1及M2的逾期新案，催收成功率可高达80%-85%。并且，晓得机器人不受环境情绪影响，话术固定，可以有效杜绝话术违规的情况。
质检方面，得助·智能质检，通过文本质检、图像质检、语音质检及视频质检等多维度进行检测，全局无间歇识别违规话术、敏感词，及时捕捉记录违规情况，实时监控预警及评价，实现质检全覆盖，百分百替代人工，避免人工检测的滞后性，提高工作效率，保证合规催收。
一旦个贷不良批量转让全面放开，贷后催收的市场规模将逐渐扩大，同时对贷后催收的效率及合规性要求也将越来越高。加强智能催收能力建设，降低催收人员工作压力，提高合规催收效率，是金融业迎接挑战，拥抱市场机会的重要出路。
