2020年，不同寻常，载入史册的无比厚重的一年。
数字化时代，已经全面来临。诸如广告、内容等领域，已经全面转向数据驱动，而金融、零售、教育、医疗的变革也已开始。
在这样的变革面前，无论To B还是To C，无论是个人，还是企业，都要打破传统的界限，尽可能去一线寻找解决问题的方法与思路，才能重新定位，更快找到最适合的“第二增长曲线”。
从金融科技与人工智能的视角，东方林语也来给大家做一下回顾。
如果从1999年开始回溯，以每十年为一个时间节点做一个梳理，金融行业先后经历了业务主导、科技主导、科技和业务融合的三个阶段。
如果专门回顾一下金融科技与人工智能的漫漫之路，注定2020年要留下浓厚的一笔。
一、金融科技的2020回顾
如果说2019年是未来十年的开端，2020年才是真正起步的一年。
p2p在 2020年真正清零，金融科技一个全新的时代重新开启。
随着蚂蚁金服的暂停上市，对金融科技业务，也开始了全面的重塑和重新定义。
金融科技是技术驱动的金融创新，技术是手段，目标和利源仍然是在金融。
吴军在所著《浪潮之巅》一书中，梳理了IT产业发展的历史脉络，我们也一直在谈数字化转型，谈了几十年了。
那么，数字化转型究竟有哪些特点呢？可以总结成三点：
1、业务与技术高度融合。业务只有与技术形成合力，才能为业务带来更高的效率与效益；
2、新技术的运用。对大数据、人工智能、云计算、区块链、5G等各种新型技术，应该是持有积极的心态，敢于试错，敢于创新。
3、提升业务效能。新技术要能真正产生价值，提升效率，提升客户服务体验，并可以催生出新的业务模式及商业模式。
2019年8月份，我国金融科技领域第一份科学、全面的规划《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》由人民银行正式发布，规划中明确提出了未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。尤其是建立健全我国金融科技的“四梁八柱”，确定未来三年六方面的重点任务，为金融科技发展指明了方向和路径。
所以，金融科技政策方面，无论是从全局性和高度，都比较充分，但后续围绕技术标准、合规等方面，还有很大的提升与完善空间。
而银行系，成立金融科技子公司，也成为一种潮流。
目前，包括兴业银行、招商银行、光大银行、民生银行、华夏银行、北京银行、建行、工行、中行等都先后成立了金融科技子公司，围绕金融科技的各相关前瞻技术，开始了各种落地探索研究。
根据零壹智库的数据统计，如果从专利申请数量，17家中国金融机构进入了全球金融科技前100，分别有8家银行、5家保险公司，1家综合金融服务公司、1家证券公司、1家消费金融公司和1家支付公司。排名前三的公司分别是平安集团（1622件）、中国银行（253件）和微众银行（187件）。
这种背景下，传统中小银行面临了更大的压力。2020年12月举办的第四届中国数字银行论坛上，平安集团联席CEO陈心颖在论坛上列出了一份数据：中国银行业ROE增速从2012年的20.51%下降到2020年的10.04%，银行业的综合价值回报大幅下降。
而根据《2020中小银行金融科技发展研究报告》显示，金融科技成为不少中小银行转型的突破口，据统计，已经有成的银行设立了金融科技一级部门，比2019年的调查数据提高了25%，每家中小银行开始从自身资源和业务特点出发，开始寻找一条差异化、特色化的金融科技转型之路。
二、人工智能的2020回顾
根据中国新一代AI发展战略研究院发布的《中国新一代AI科技产业发展报告2020》显示，我国AI企业数量仅次于美国排名全球第二。
如果从专利的视角来看，根据零壹智库&天冕大数据实验室的统计数据，2020年全球金融科技专利TOP10国家中，我国以11746件遥遥领先。
如果再细分一下，根据2015-2020年Q3银行科技各技术专利申请情况，围绕AI、区块链、云计算、大数据、IOT五大领域，其中，围绕人工智能相关领域的专利技术申请，一直遥遥领先。
围绕AI技术和专利，主要应用于风险管控、稽核审计、智能客服、精准营销、人脸识别、语音识别、文本生成等领域，并开始全面覆盖了包括信用卡、信贷、理财、风险管理、网点升级、零售、手机app等诸多场景中。
与区块链技术“叫好不叫座”，商业化变现困难的现状相比，AI技术则是在云计算、大数据、IOT的基础之上来发挥更大的价值，更有助于拓展银行个人金融业务、加速网点智能化建设、强化风险控制能力、提高营销精准率等作用。
显然，围绕金融科技与人工智能，我们逐渐从原来的跟随者变成了现在的领先者角色。
人工智能产业链与生态体系的不断丰富、成熟、完善，综合体现在了技术、数据、资本、市场和平台等多个方面。
2020年，是人工智能领域的扎实落地之年，也是从感知智能迈向认知智能的规模突破之年。知识图谱技术与图计算应用场景取得爆发性增长，从增强自然语言能力、人工智能模型可解释性、机器学习能力提升三个维度助力各大企业机构向认知智能领域演变。
如果说感知智能时代，人工智能三要素是数据，算法，算力。
那么在认知智能时代，三要素则需要进一步迭代与提升，具体来说就是：
算法不是关键，工程架构才是关键；
算力不是关键，人机协作才是关键；
数据(量)不是关键，数据的结构才是关键；
人工智能领域如何才能从感知智能进化到认知智能时代，我们需要先了解并定义清楚两者之间的关系，东方林语从下面七个维度进行了分析，具体如下：
其实，2020年，人工智能领域已经取得了诸多重大的技术突破，从计算到感知、认知、再到意识。
如果用最通俗的话语来列举几个事情，比如说:
仿真的机器人女友，已经越来越接近真人了。
波士顿机器人制造的四足机器狗，也越来越有狗样了。
马斯克的脑机接口试验，已经开始迈进“人机合一”的生物试验阶段了。
强大的自然语言处理APT-3模型，开始以机器的思维尝试洞悉宇宙的真谛了。
……
在这种背景下，清华大学的张钹教授，提出了第三代人工智能的概念，通过发展安全、可信、可靠与可扩展的AI技术，建立一个全面反映人类智能的AI，需要建立鲁棒与可解释的AI理论与方法。
其发展思路是，把第一代知识驱动和第二代的数据驱动结合起来，从原来的三要素升级到同时利用知识、数据、算法与算力四个要素，来构建比前代更强大的人工智能。
对人工智能在金融行业落地，据艾瑞咨询统计，系统梳理出了八大相对成熟的智能场景，具体包括：1、AI风控；2、智能营销；3、智能客服；4、智能保险；5、身份识别；6、智能投研；7、智能投顾；8、智能监管等。
围绕这八个领域，其应用成熟度和技术发展潜力，也是存在一定程度的差异，具体可以参考下图。
另外，根据艾瑞咨询发布的《中国AI+金融行业发展研究报告》，列出了《2020年AI+金融产业图谱》，从基础服务到技术、平台服务、解决方案，各个厂商围绕自己所擅长的领域，开始了跑马圈地，构筑技术与场景的“护城河”。
可以看出来，未来十年，很大概率会出现一个新的竞争格局，且比重也逐渐增大，这个新格局就是：
金融集团背景的金融科技公司与传统互联网、大数据、AI类技术系金融科技公司，越来越多开始同台打擂PK。
据零壹智库统计，在全球金融科技专利排行榜TOP10中，有9家中国企业，1家美国企业。
而9家中国企业中，有5家金融机构，4家互联网及金融科技公司，数据统计，已经做了很好的解释。
三、丛林法则的欺骗性
自然界有一种丛林法则，这个法则在漫长的进化过程中只有两种剧本：我吃掉各位，或者被各位吃掉。
于是在漫长的演化中，为了生存下来，无论是动物，还是植物，都学会了一些欺骗技能。
比如，在人工智能领域，利用生成对抗网络（GANs）由电脑虚拟“创作”的不存在的但又让你感到很经典的中国山水画作，“以假乱真”程度可以欺骗很多众艺术爱好者。
所以，现阶段的人工智能，还有点像林妹妹一般有点娇滴滴，面对欺骗，有点力不从心。
当然在学术界不能用“娇滴滴”这么温柔性感的词汇，在学术上叫它“鲁棒性”差。
鲁棒是一个音译词，英语叫做 Robust，鲁棒性也翻译为强壮性，指一个系统在困难环境中不掉链子的能力。
鲁棒性差，正是人工智能的“阿喀琉斯的脚后跟”，而在可预见的相当长一段时间，这个弱点会持续的存在着、困扰着AI从业者。
这个崴脚带给我们的不良后果就是：既然黑客有办法让人工智能把一座雪山识别成一只狗，那说不定就有办法让人工智能把路人甲错认为你，刷脸登录你的 App，悄悄帮你花掉账户的钱，像个调皮的孩子，让你防不胜防。
大数据被滥用情况已经开始严加治理，曾经无比火爆的P2P，行业频繁暴雷后已经被逐渐清零，监管部门也更是坚定了监管愈严的大方向。
2019年10月，相继由银保监会发布的《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》和央行发布的《个人金融信息(数据)保护试行办法》中，明确指出了金融机构严禁合作的违规金融科技业务范畴，增加了对个人金融信息数据收集和保护的行为规范。
两项监管政策从场景应用和基础数据获取两个角度钳制了违法行为和违规操作，使打着金融科技旗号实则倒卖信息的企业无处遁形，也为行业敲响了警钟。
从监管创新角度，本着“堵不如疏”的原则，2020年1月，人民银行发布了《金融科技创新监管试点应用公示(2020年第一批) 》， 以“监管沙盒”的形式通过沙盒工具， 在模拟场景中对人工智能、区块链等技术， 以及银行API接口开放等模式，在金融业务中的应用进行弹性监管实验，降低了运营风险和技术不确定性带来的隐患，以试错的方式探寻金融科技下的监管更优解。
围绕大数据、5G、人工智能、区块链、隐私与安全等新兴高科技技术，也诞生了一大批各有所长的金融科技公司。2020年12月，中关村互联网金融研究院与中关村金融科技产业发展联盟发布了《中关村金融科技30强榜单》。
总结一下，这类公司有如下特点:
一、估值高。尽管成立时间都不长，但估值主要集中在10-100亿之间。
二、技术人员比例高。属于典型的“智力密集型”企业。
三、注重专利技术。通过研发与专利来驱动企业发展。
四、最朴实道理的总结
人力历史几千年的轮回，总结出了这样一个朴实的道理：
弱者喜欢寄托，把和平寄于对手的怜悯；
强者喜欢主动，把和平寄于手中的枪炮。
生物学上也有一句著名的话：“变化不一定都能带来进化，但所有进化都始于变化。”
技术在革新，变化，无论是企业还是个人，都是在一轮又一轮的变化之后，开始进化。
机器如果进化到认知智能阶段，最朴实的道理，同样有效。
在东方林语看来，未来，围绕金融科技与人工智能，安全与隐私的防范，将是所有从业者之间甚至是机器之间一场势均力敌，不断攻防，旷日持久的拉锯战。
无论是金融从业者，还是科技从业者，在这场拉锯战中，都是互相探路的开拓者，前行者，取得的每一次胜利，都是意义非凡。
总结一下，未来十年，从监管趋势上看，收紧和创新两手抓，将是主流方针。
对金融科技公司而言，围绕业务范畴、安全风险、合规隐私等保持严格的监督，对技术创新、模式创新持有审慎的态度，金融科技公司将逐渐脱离打擦边球型的金融服务业务，聚焦于技术输出。
未来十年，技术主导型时代，已经到来。
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