近日，眉山市公安局查处了一个上百人的骗贷团伙，该团伙控制着133家公司账号，为6000多名从未有过贷款记录的“白户”缴纳公积金1.2亿，然后利用公积金缴纳记录，通过线上渠道向全国多家银行申请贷款，平均单人贷款额度高达20万-30万，最终给这些银行带来逾10亿元的坏账。
据警方介绍，这个上百人的团伙构建起了拥有8层级组织架构的严密体系，其中包括渠道掌控者、渠道组织者、渠道管理者、操作团队、垫资金主、洗钱团队、一般介绍人、贷款人，各层级之间相互不认识，被要求是单线联系，这也给侦破工作带来不小的难度。而且随着经验的积累和技术的进步，这些骗贷行为的贷款获得率逐步提高。
从这一新型贷款诈骗案例可以看出，以黑产为代表的团伙欺诈在新时期呈现出黑色产业链成熟化、欺诈技术专业化、欺诈事件高频化、欺诈行为关联化等特征。金融欺诈正在干扰数字金融行业的良性发展，并带来日益严重的负面影响，数字金融反欺诈刻不容缓。
然而，面对市场上层出不穷新的欺诈手段，传统的反欺诈方法大多依靠专家多年经验来识别欺诈，同时传统的黑白名单以及规则引擎的系统更新速度通常较慢，需要大量人工调试规则，无法检测出新的、复杂的欺诈模式，从而导致传统反欺诈存在滞后性，难以做到真正的“防患于未然”。
为更好地将欺诈风险拒之门外，越来越多的金融机构开始寻求与优质的科技公司合作。作为金融机构数字化转型的守卫者，百融云创运用人工智能、大数据等技术构建新型全生命周期的智能风控体系，助力金融机构防范欺诈风险。基于自主研发的智能风控系统，百融云创以AI技术贯穿反欺诈全业务链条，配合设备反欺诈、信息检验、反欺诈评分、智能语音机器人等产品，有效帮助金融机构化被动为主动，提前拦截欺诈发生。
在设备反欺诈环节，为防止欺诈分子利用技术手段对机构网站以及申请入口等漏洞进行攻击，以及直接盗用客户账户等行为，百融云创推出“谛听”设备反欺诈，分别从设备环境、应用偏好、行为画像、群体风险以及设备黑名单等方面进行单规则或群体规则的欺诈风险评判，提升设备识别的准确度以及召回率。谛听设备反欺诈是基于百融自有专利设备标识，覆盖设备标识和实名信息的知识图谱相关应用，为金融行业线上渠道的欺诈识别提供“利器”，自上线以来得到了合作客户的广泛好评。
针对团伙欺诈，百融云创结合自然语言处理、图计算、深度学习、知识推理和可视化等技术，打造核心产品关系图谱。目前，该关系图谱产品经过多轮测试与优化，对欺诈风险识别的准确率超过90%，对团伙欺诈的违约率预测可提升4倍到10倍。而对于复杂的团伙欺诈判定，百融云创关系图谱的查询速度达到毫秒级，处于行业领先水平。
最后在人工核查阶段，百融云创可提供智能语音机器人产品，替代审批和回访等部分人工的工作。目前，百融云创自主研发的智能语音机器人“百小融”，可以通过“数据+算法+场景”的叠加效应，支持超过15-20轮的精准回答交互，语音识别及语义理解准确度高达90%以上。
在百融云创看来，数字金融反欺诈离不开技术、数据、场景的有机结合，更需要平台用户、金融机构、科技企业、监管、执法部门以及社会舆论力量的全方位参与。未来，百融云创将立足行业需求，扎根技术创新，在反欺诈体系上与各方加强合作、共防共御，共筑数字金融安全“生命线”。
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