作为当下最火热的科技风口之一，区块链已上升为国家战略，有望成为数字经济的新引擎。
今年4月20日，国家发展改革委再次将区块链纳入新基建范围。在“数字经济”、“新基建”等相关政策的引导下，这一年来区块链技术正在从小规模应用探索向大规模应用实践转变，更多资源的注入和真实需求的挖掘正推动区块链技术推动各行各业变革。
金融领域作为区块链落地最早、最为成熟的应用领域之一，随着近年来的不断推广，相关应用逐渐从单一向多元发展，覆盖了多种金融场景。根本上来讲，金融业务本质上极为依赖信任与信心，区块链技术对行业带来的变化主要还是改进提升而不是根本变革。以消费金融为例，区块链技术已在资金端、资产端以及贷后管理等方面有了落地。将区块链结合云计算、物联网、人工智能等技术，应用互联网运营手段，将对金融科技应用产生深远影响。不远的将来，也许这些领域的问题就不再是为什么要用区块链，而是为何不用区块链了。
区块链与金融科技会擦出什么样的火花？区块链在消费金融的应用到底有何重要价值？作为成立五年的持牌金融科技公司马上消费金融（以下简称“马上消费”），以下在区块链技术应用的探索实践案例或能给出答案。
赋能风控更精准
我国消费金融行业已经走过了10个发展年头，不过相比较欧美国家而言发展时间仍然较短，加上征信行业尚未完善，多头借贷、恶意骗贷等信用风险和欺诈风险是目前消费金融行业面临的严峻挑战。外部环境改善不是一朝一夕的事情，技术成为企业应对问题为行业健康发展保驾护航的突破口。
区块链技术提供的是智能合约、分布式账本、共识信任等，建立在区块链上的征信体系，实现了消费者、商家和金融机构的互联互通，与消费金融强调的场景“下沉”十分契合。与此同时，区块链技术的去中心化、可追溯和信息不易篡改等特点，可以帮助消费金融公司更好地进行用户身份识别，从而降低欺诈风险。
以马上消费为例，该公司基于区块链技术打造的信贷风控共享平台致力于覆盖失信、逾期、疑似套现、疑似欺诈等多种数据类型，面向实时风控、反欺诈、反洗钱、联合建模等场景，可有效解决信用数据难以公开、数据不集中、密文特征提取困难、密文认可度低等行业痛点，且成本低廉，有助于降低金融机构的运营成本，大幅提升消费信贷审批环节的查准率。此外，由于仅有数据指纹上链，恶意使用方无法通过碰撞手段非法获取数据，也能有效保护客户数据隐私。
消解ABS发行痛点
资产证券化产品（ABS）依托产品结构优势，能有效帮助企业盘活存量资产，也是持牌消费金融公司等机构积极运用的融资渠道之一。值得注意的是，区块链等新兴技术的应用，有效解决了ABS发行过程中信息不对称、流程长效率低等诸多痛点，从而帮助消费金融公司实现ABS的常态化发行。
“ABS信贷资产转让主要看主体信用评级，比如花呗、借呗等ABS的发行皆是如此。”马上消费
创始人、董事长赵国庆此前在接受采访时指出，而业内呼声是今后可以做底层资产评级，其中的关键就是通过区块链技术穿透底层资产。
据了解，马上消费基于云技术和BaaS理念筹建了一个提供可信计算环境、可信数据存储、可信身份认证和可信时间戳服务的区块链即服务平台，可以为公司的资产证券化等需求提供一站式开箱即用的服务能力。据介绍，目前，马上消费已完成区块链基础平台的建设，随后的资产包发行将支持投资人作为联盟方入链，多方协作安全共享数据，利于投资方在资产存续期实时考察流动性表现，及时进行资管风控，满足监管部门KYC要求。
同时，借助区块链的智能合约和分布式网络，可以大幅缓解各机构间的对账清算问题，大幅提升效率。马上消费方面表示，做为ABS发行方，从历经的2次ABS发行过程中，也深切体会到利用区块链技术为资产池信用增级的显著效力。包括发行成本显著降低，资产质押率增加等。
贷后管理增质提效
伴随消费金融的高速发展，消费贷款的不良率呈现上升态势，贷后管理方面也迎来新的挑战。消费金融公司想要在未来激烈竞争中突出重围，必须练就强大的贷后管理能力。
这方面区块链技术同样大放异彩。例如，随着贷后管理业务的日益规范化，通过司法贷后管理成为今年以来各大消费金融公司的共同选择。但消费金融纠纷案件的特点是单笔金额小但案件数量多，对于司法公证、仲裁、诉讼的需求量是巨大的，传统存证、取证、举证、示证的技术满足不了证据认定、案件审理等司法活动的实际需要。
在此背景下，马上消费使用区块链技术与公证处合作，通过区块链存证平台打通公证处、律所、仲裁机构和法院等司法机构，提供电子证据生产、传输、存储中的全程留痕、全员见证、全链可信的存证服务，大大降低了客户的违约意愿，减少了客户纠纷和司法程序执行成本。存证链还衍生出链上公证赋强、联系人修复、司法催告、法院执行庭对接等实用功能。
自成立以来，马上消费就将区块链与人工智能、云服务、大数据等技术作为发展重点。资料显示，成立5年多来，马上消费自主研发了900余套核心技术系统，覆盖了账务系统、风控系统、贷后管理系统、ABS系统等，累计提交专利申请230余件，其中涉及区块链专利10余项，累计研发投入超10亿元。
