文 | 棘轮
疫情之下，如何拯救小微企业，成为了一大社会焦点。
金融是经济的血脉。如何在防范金融风险的基础上，让企业贷得到钱，成为了政府与金融监管部门的当前要务。
针对这一问题，区块链，是行之有效的一个工具。在区块链技术的帮助下，应收账款等资产可以成为融资借款凭证，小微企业会更容易贷到款。
在借贷之外，区块链技术还可以被用于催收等场景，这样不仅能简化流程，还能保护客户隐私。
让企业贷得到钱，让银行能催回款，区块链在金融行业的前途不可小觑。
01让小企业贷到钱
2020年初，中国的许多小微企业，突然遇到了新冠肺炎疫情的冲击。原料断供、销路受阻、工人停工，它们中的许多，危在旦夕。
疫情之下，如何拯救小微企业？政府和金融机构都在苦苦思考。2月1日，央行、财政部等五部门联合发布文件，宣布将加大货币信贷支持力度。
文件指出，对于受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但暂时受困的企业，“不得盲目抽贷、断贷、压贷”。
“受疫情影响，就算企业暂时还不上钱，金融机构也应该先考虑展期、续贷。”对于这份文件，有银行从业者这样解读。
而在帮助企业，尤其是中小微企业拿到贷款的过程中，人们发现，区块链技术大有可为。
2月6日，北京市政府出台了一个特别的文件。文件提出，应建设基于区块链的供应链债权债务平台，并为参与政府采购和国企采购的中小微企业，提供确权融资服务。
一天后，北京金控集团联合海淀区政府、微芯研究院等单位，推出了基于区块链的供应链债权债务平台。
小微企业贷，究竟难在何处？区块链又是如何解决这些难题的？
相比中大型企业，小微企业信用、资产都十分有限，且往往缺乏足够优质的资产作为抵押物。此外，小微企业的贷款金额普遍不高，相比之下，金融机构要付出的审查成本却居高不下。因此，在以往，银行并不愿意贷款给这样的客户。
但在区块链技术的助力下，小微企业可以将自己的应收账款作为担保物，以此获得贷款。
比如说，小微企业A获得了知名企业B的订单，后者约定3个月后付款1000万元。这时，A便可以凭借这笔1000万元的应收账款，到银行申请贷款。
由此一来，区块链就切入了供应链金融的典型场景。
基于区块链的供应链金融平台，可以将小微企业（借款方）、金融机构（贷款方）、产业链上下游企业与监管机构，全部整合到链上，企业间的应收账款信息会在链上流转，金融机构的审查也可以在链上完成，成本被大大降低。
目前，北京供应链债权债务平台，已经可以为各类企业提供基于区块链技术的账款确权证明，并支持后者的全流程线上管理，小微企业在获得确权证明后，就可以发起融资需求。
02供应链金融尝试
在供应链金融体系内为中小企业贷款赋能，为何要借助区块链技术？
实际上，早在上世纪八十年代，利用预收账款作为贷款担保的供应链金融尝试，就在国际上出现。
然而，在区块链技术出现前，这些尝试却面临着诸多问题。
首先，小微企业很难在核心企业那里开出预付账款证明。
“有的核心企业嫌麻烦，而且服务它们的小微企业很多，这家死了还可以找那家，所以它们缺乏动力去做这件事情。”一位供应链金融从业者表示。
其次，这种证明能否获得金融机构的认可，仍然是个谜。
首先，这是因为这类证明极易伪造，金融机构需要联系多家企业反复核实。如果下游企业造假，还比较容易查出来；但如果上下游联合造假，就会很具有迷惑性。
此外，即便证明真实可靠，金融机构也要防范企业凭借一份证明多处借款。综合下来，金融机构的审查成本极高。
在区块链技术出现后，证明的开具与审查，可以全部转移到链上完成。证明可以自动开出，以Token的形式流转到金融机构那里，等待审查，全过程无法伪造、篡改。
此外，这个证明Token具有唯一性，无法同时在多家金融机构那里申请贷款。
这样一来，供应链金融体系内的多个主体，就成了整个区块链网络中的节点。它们既是系统的受益者，也是系统的维护者。
事实上，国内企业将区块链用于供应链金融领域的尝试，也已经出现。
2019年7月，蚂蚁区块链宣布完成平台内首笔区块链贷款成都市智慧景区系统提供商中科大旗及其末端供应商，在区块链供应链协作网络“蚂蚁双链通”上完成了第一单融资。整个融资流转过程在链上完成，清晰留痕，不可篡改。
中国科学院大学经管学院魏先华教授对一本区块链表示，目前，国内区块链行业对供应链金融的探索，已经走在了国际前列。
03助力催收
在委外催收这一场景中，区块链技术也存在用武之地。
早在2018年，百度就曾与浦发银行合作，推出了智能催收联盟链，通过区块链平台实现催收业务的案件打包、分派、流转与佣金结算。
一般来说，催收可分为内催和委外两种形式。对金融机构来说，客户刚开始逾期时，催回率比较高，一般都是内催为主。但如果客户逾期时间长、欠款额高，它们就会委托外包机构进行催收，即委外催收。
在区块链技术出现前，银行的委外催收业务，一直存在几大难点。
首先，银行对于客户信息等隐私数据高度敏感，但委外催收又必须获得提供部分客户信息。银行一直希望能通过技术手段，只开放部分必要信息给外部机构，对后者进行限制。
其次，银行与催收机构之间，需要保持信息的实时同步。如果客户还了钱，催收人员没有及时被通知，继续催收，就很容易引发不满和投诉。
最后，银行会与多家外包催收机构同时合作，针对不同难度的催收任务，又会制定不同比例的佣金标准。如何将催收业务分配给多个机构，将不同比例的佣金快速结算，也是一大难题。
区块链催收系统业务模型 来源：百度区块链
在百度参与的浦发银行智能催收联盟链内，银行可以在催收任务分包平台上发布催收任务。根据任务定价模型，系统会为催收任务定价，并以Token的形式打包到链上，由外包机构自由竞价。系统还将撮合银行与催收机构，自动完成任务分配。
催收机构接到任务后，也将获得Token，取得对应客户资料的访问权限，从而降低隐私外泄风险。不同的催收机构不可能被分配到同一Token，这样任务就不会重复分配。
与此同时，银行也会将客户的还款信息实时更新并广播到各个节点，避免出现数据不同步。催收结束后，区块链系统会自动结算，大大加快了佣金结算速度。
这样一来，银行、监管方与各个催收机构，都成了区块链系统的节点。
2018年，趣链科技也与广发银行合作，推出了一套基于区块链的信用卡不良资产委外催收系统。
这套系统以P2P组网的方式，部署了5个计算节点，并实现了客户敏感信息的加密传输。
得益于该系统，广发银行的委外催收业务效率获得了很大提升，以前处理一个业务，周期要6天，现在只要1天。
趣链相关负责人对一本区块链表示，广发银行的区块链催收系统后续接入了多家委外机构。截至2019年3月，平台预估派出几十万单案件，链上交易总量预估超过10万笔。
金融，是区块链技术率先落地的领域。
而如今，从借贷到催收，区块链正在日益成为金融机构的一大利器。
借助区块链的透明、可信、低成本，真正的普惠金融，或将实现。
