2019年，金融科技正上升成为银行转型的关键变量，这一点从近期平安银行(14.900,0.00,0.00%)、浙商银行、华夏银行(7.240,-0.02,-0.28%)公布的半年报即可以得到证明。
平安银行半年报显示，2019年上半年，该行科技投入在去年较高增长的基础上，继续大幅增加，IT资本性支出及费用合计同比增长36.9%。该行重点打造AI中台、银行私有云平台、数据中台、分布式PaaS平台、项目可视化平台等基础平台，科技引领成效凸显。
借力区块链、知识图谱、大数据等金融科技，上半年浙商银行继续优化平台化服务银行。该行半年报显示，该行密集推出了池化融资平台、易企银平台、应收款链平台以及涌金司库、订单通、仓单通、分期通等场景化应用创新，形成平台化综合金融服务方案。
总体来看，上半年AI、5G、开放银行“三箭齐发”，金融科技加快对银行前中后台的全面变革，传统银行商业模式正在被深刻重塑。
“AI+金融”快速推进
上半年，银行业布局AI的热情继续高涨，AI赋能金融业取得长足发展。
以平安银行为例，上半年该行零售业务推行全面AI化，打造全方位的“AI Bank”。通过将零售业务在经营、服务、管理方面所需的能力标准化、系统化、智能化，目前平安银行已形成业务、技术和知识库三大中台体系，并已赋能AI前端应用场景。
平安银行高管介绍说，该行AI底层技术已基本完备，AI客服、AI营销、AI风控等成果已转化为中台能力。在客户服务方面，该行建立起7×24小时的“AI客服”体系，实现了客服机器人(14.500,0.00,0.00%)能力中台化。截至2019年6月末，AI客服占比达82.9%，较上年末提升3.1个百分点。在风险管理方面，该行重点推进以全面AI和全面价值管理为基础的新一代智能风险管理体系建设，打通个贷、汽融、信用卡等产品风险管理系统，实现风险前、中、后业务全面AI化、统一化客户管理。2019年上半年，零售统一反欺诈平台累计防堵欺诈攻击3.38亿元。
上半年，人工智能对金融产品、服务渠道、服务方式、风险管理、授信融资、投资决策等领域的技术变革深入推进。以智能客服为例，去年下半年，国有银行和12家全国性股份制商业银行全部上线智能客服。今年上半年，部分中小银行和城商行也开始入场布局智能客服。有数据显示，客服机器人正在以40%到50%的比例替代人工客服工作。智能客服可提供各场景丰富的智能问答交互，能够对客户咨询的开放性问题、针对性问题、关联性问题、信息告知、简单寒暄、无意义信息进行有效的分析、识别、过滤、整理和输出。
未来，人工智能的飞速发展，使得机器能够在很大程度上模拟人的功能，实现批量人性化和个性化服务客户。业内专家普遍认为，在金融业数字化转型的过程中，未来人工智能将发挥“头雁”带动效应，推动技术革命。
首批“5G+智能银行”开业
今年6月份，我国正式发放5G牌照，中国通信行业正式进入5G时代，中国也由此成为全球最早将5G商用服务落地的国家之一。5G打破了信息传输的空间限制，能够实现的应用场景不受想象力限制，虽然看起来只是通信技术的又一代演进，但人们对它的期待比以往任何一次技术更新换代都要强烈。
业内共识，作为全面构筑经济社会数字化转型的关键基础设施，5G将推动传统行业深刻转型。敏锐抓住5G发展的历史机遇，上半年银行业积极推进5G在金融服务和产品中的融合应用和创新发展，首批“5G+智能银行”纷纷开业。
5月31日，中国银行(3.570,-0.01,-0.28%)宣布在北京推出首家5G网点；6月11日，工商银行(5.500,-0.06,-1.08%)基于5G应用的首家新型智慧网点在苏州亮相；7月中旬，建设银行(7.090,-0.01,-0.14%)首批3家5G科技无人银行也在北京正式营业。
在这些“5G+智能银行”网点，智慧柜员机、金融太空舱、智能家居、共享空间、客户成长互动、安防监控等新的应用场景，均通过5G实现了远程交互传输。进入“5G﹢智能银行”的各个区域，凭借人脸识别、智能语音，VR（虚拟现实）和AR（增强现实）等技术的综合运用，客户可以迅速办理银行业务、咨询预约、5G-WIFI冲浪、下载分享个性化名片、体验寻宝记等互动游戏，享受各个场景下的个性化、专属化服务。
以建行的“5G+智能银行”为例，该网点在业内首家布局物联网技术，构建网点总控平台，将所有终端设备接入网络，整合网点物联、远程控制、服务调度、安保协同、风险控制、数据监控六大能力，实现了网点远程全智能化运营管理。由于5G技术支持金融业务远程服务，大大扩大了客户自助业务范围，建行“5G﹢智能银行”目前可以提供300余种常见快捷金融服务。
5G给金融业带来的变化会比想象的更大。5G不仅解决人与人的通信问题，而且能实现人与物、物与物的万物互联。在5G网络中，虚拟现实、增强现实、8K高清视频以及无人驾驶、远程医疗、智能家居等，将真正走向成熟应用。业内专家认为，银行业未来应聚焦工业互联网、物联网、车联网等领域，推进场景融合，加快技术变革。
开放银行建设提速
在开放银行的旗帜引领下，上半年银行业加速走向开放。
近期，兴业银行(17.930,-0.12,-0.66%)加快推动开放银行建设，牵手蚂蚁金服，双方可以在移动银行、APP业务、阿里云等方面更加开放合作，发挥兴业银行F端、B端优势和蚂蚁金服C端优势，共同为更多小微企业和个人用户提供更加丰富、优质、便捷的金融服务。上半年，百信银行与中信产业基金达成战略合作，双方确定在科技和互联网、金融和商业服务、消费和休闲等六大产业领域实现“开放银行+产业生态”的深度融合；中国平安(87.460,1.15,1.33%)成员企业金融壹账通发布Gamma O开放平台，是金融业首个联结金融机构与科技服务商的智能开放平台。此外，浦发银行(11.220,-0.07,-0.62%)、兴业数金、微众银行也纷纷发布其开放银行新产品或新合作，通过场景拓展与生态互联构建“连接一切”的能力，全面推进开放银行建设。
开放银行代表着银行的未来。开放银行之下，银行将加快把自身金融产品、服务以及科技能力等与合作平台、场景嵌入融合，与掌握用户资源的合作伙伴共享数据、算法、交易、流程或其他业务功能，为用户提供更易触达、更易使用的“无感”金融服务。
业内专家表示，打造开放银行，是一个战略级而非战术级的任务。从目前各银行开放银行实践来看，很多变化和创新还仅仅停留在单纯的产品或技术改造，下一步，需要在获客、运营、风控、科技、组织、文化等各个方面进行全方位变革，让“开放银行”成为银行整体转型的关键性变量，实现对银行整体价值链的重构和商业模式的重塑。
