区块链是很好的技术，但它不足以为银行服务未覆盖或低度覆盖的人（underbanked and unbanked）提供金融服务。
至少，这是美国参议院周二（30 日）针对监管加密货币举办的听证会上所呈现的主旨，立法者与证人在这次听证会上，仔细检视了区块链技术常被反复宣称可刺激金融普惠（financial inclusion）的这个说法。
Circle 首席执行官杰里米．阿莱尔（Jeremy Allaire）代表区块链协会（Blockchain Association）贸易集团出席此次听证会并发表证词。此外，加州大学欧文法学院（University of California at Irvine School of Law）教授梅尔萨．巴拉达伦（Mehrsa Baradaran）和国会研究服务（Congressional Research Service）专家丽贝卡．尼尔森（Rebecca Nelson）也一道出席此次会议。
在参议院银行委员会（Senate Banking Committee）的听证会上，参议员布莱恩 夏兹（Brian Schatz），特别针对区块链与金融普惠的议题，对加密货币交易所 Circle Internet Financial 的首席执行官杰里米．阿莱尔（Jeremy Allaire），提出了多项质询。夏兹是来自夏威夷州的民主党籍资深议员，过去曾在美国多项涉及亚裔的议题中，发表支持亚裔族群的观点。
图|参议员布莱恩．夏兹（Brian Schatz）（来源：Wikimedia Commons）
“对我而言，这听起来像是科技行业想要挥动魔杖说，‘我们有一种新技术可以解决这些问题’，但只是跳过一些步骤，回避该为人们做的艰难政治问题，”夏兹向阿莱尔表示。“你们真的认为仅有 81 % 大众持有智能手机的社会中，我们是否能让产品的使用接近民主化？”
很可能区块链会成为广泛使用的工具，但这不意味着它能解决金融体系中被排除在外的族群的问题，夏兹说。他还对阿莱尔表示：
“我并不怀疑这个科技发展的潜力，只是不认为它能够为低收入户社区提供金融服务，并且我也不认为你能说服在座所有人，区块链可以做到这件事。”
阿莱尔同意金融普惠的问题是复杂的。
图|Circle 首席执行官杰里米．阿莱尔（Jeremy Allaire）（来源：美国参议院）
“这是整个人类的议题，是实际的政策议题，也是我们需要解决的金融系统风险…这些问题显着存在着。这项科技确实提供能改善问题的方法，但不是灵丹妙药，”他表示。
不是技术问题
另一位与会的目击证人，加州大学法学专家梅尔萨．巴拉达伦（Mehrsa Baradaran）指出，有相当于四分之一的美国总人口数，没有办法使用这个国家的金融系统，必须要花费“数十亿美元”支付给替代服务提供商，才能获得快速取得现金的途径。然而，她认为，这并不是技术的议题，而是其中一个公共政策的议题。
图|加州大学欧文法学院法学教授梅尔萨．巴拉达伦（Mehrsa Baradaran）（来源：美国参议院）
巴拉达伦相信这些不被银行服务（unbanked）的个人需要一个获得金融服务的访问点，虽然区块链是可提供帮助的技术，但提供访问“也有许多简单的方式”。
“低收入和缺乏银行服务（underbanked）的顾客问题，不是他们对现有技术的不满，问题在于他们居住在银行业的沙漠中…没有地方可以（使用卡片）因为银行没有兴趣为这些顾客提供服务，”她表示。
图|国会研究服务专家丽贝卡．尼尔森（Rebecca Nelson）（来源：美国参议院）
夏兹澄清说道，他不认为区块链是无用的技术，但以他的观点，在采用技术前，仍需要解决一些尚未被解决的中间步骤。
夏兹说道，“我并没有怀疑这项技术的重要性、或我们可能都会在 20 年内运用它的这件事，但我认为这是不同的主张，而不是 『噢，顺带一提，这个技术可以解决所有的社会弊端。”
他总结道：“重要的是，我们要了解这项技术可以做什么，和不能做什么。因为假如我们打算为这项技术建立监管架构，我们就必须不能只是兴奋期待它能解决所有问题，而是还必须看清它可能会制造的问题、以及它的潜力。”
听证会结束后，Coinbase 的首席法律官布莱恩．布鲁克（Brian Brooks）在推特上指出，“即便是那些对加密货币承诺抱持着怀疑态度的人，也常意识到现行金融体系的缺点，以及将大部分人口排除在传统金融服务外的影响。”
然而，他还表示，区块链作为“点对点的最新突破技术”，很可能是改善现有金融体系的必要条件。
书面证词
Circle 首席执行官阿莱尔在周一提前发布的（书面）证词中，呼吁国会将数字资产视为本国的一种资产类别，因为目前的监管环境可能使美国公司很难开展商业活动。
在事先准备好的证词中，他表示：“作为一名守法的美国公民，不应该让美国公司或美国行业在发展这项全球技术中处于不利地位。”
“国会应通过国家政策，将数字资产定义为一种新的资产类别，并为其制定适当的规则和豁免法规。这需要立法，但该立法可能改变我们现有的商品、证券和银行法等。”
区块链协会负责人克里斯汀．史密斯（Kristin Smith）表示，阿莱尔代表了区块链协会，因为 Circle 直接接触这些问题并对此有深入的了解。目前 Circle 公司已获得多项监管许可证，并限制美国投资者交易某些资产，但由于目前的监管结构，该公司不得不裁员并将部分业务转移至海外。
图|阿莱尔周一提前发布的书面证词（来源：美国参议院）
加密货币 VS. Lipa
此前在 Lipa 听证会上，立法者们对加密货币和 Facebook 的项目作了具体的区分。阿莱尔在证词中同样将 Lipa 与 USDC 进行了对比，后者是 Circle 公司和 Coinbase 通过 Centre Consortium 联合发行的稳定币。
他说道：“Lipa 试图建立一种新的全球货币和账户单位，而 CENTRE 协议与此不同，其为主流储备货币作为数字货币运行提供一种途径。”他表示，CENTRE 也正在摆脱基于任何单一区块链的模式（目前 USDC 建立在以太坊区块链之上）。
图|Circle 首席执行官杰里米．阿莱尔（Jeremy Allaire）（来源：CoinDesk）
另一位国会研究服务专家纳尔逊也在准备好的证词中，将 Lipa 与加密货币进行了粗略对比，并以隐私为例作了陈述。
她表示，“Lipa 还颠覆了关于隐私和加密货币的争论”，并解释道，以前对加密货币用户的担忧主要集中在他们是否“拥有太多隐私”，而 Lipa 的问题恰恰相反。
“此前，对加密货币市场隐私的担忧主要集中在用户是否拥有过多的隐私权：通过部分屏蔽用户身份，加密货币允许不良行为人从事邪恶和非法活动。”纳尔逊如是表述，并补充道：
“相比之下，对 Lipa 的关注焦点在于如何保护金融交易中的用户数据，而不是将其与来自其他 Facebook 平台的用户数据合并。尽管 Calipa 负责人已承诺确保隐私是首要任务，但鉴于此前 Facebook 使用用户数据的丑闻，以及其商业模式依赖于收集用户数据并从中盈利，许多分析人士更是对此持怀疑态度。”
金融普惠
虽然阿莱尔呼吁立法者采取具体的立法行动，但与他同行的专家证人则更多是出于讨论立常特别是尼尔森指出，她的证词“应要求”对国际监管结构进行了审查。
她说道：“随着各国央行和大型（跨国公司）寻求建立自己的数字货币，数字货币可能会被更广泛地采用。”
“大规模采用数字货币可能对美国产生一系列政策影响，包括金融稳定、消费者保护、反洗钱/反恐怖主义融资、隐私考虑和制裁政策等。”
法学教授巴拉达伦的书面证词则更多地关注当前的金融体系，及其对无银行账户（unbanked）和银行服务覆盖不足（underbanked）人群的影响。她的证词表明，她对私人公民或公司是否可以通过开发加密货币来最优地解决这些问题持怀疑态度。
“美国银行系统一点也不平等且问题多多，这些问题必须得到解决，但是必须通过民主手段加以解决。加密货币希望在我们的公共机构失败的地方进行接管，”巴拉达伦表示。
翻译：吴姿莹、刘利军
责编：林佳谊
考源：
https://www.coindesk.com/us-senator-i-dont-think-youve-persuaded-anyone-crypto-creates-financial-inclusion
https://www.coindesk.com/circle-ceo-allaire-to-congress-treat-crypto-as-a-new-asset-c (https://www.coindesk.com/circle-ceo-allaire-to-congress-treat-crypto-as-a-new-asset-class)
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