美团涉水支付惹风波 绕道BAT恐受阻
作者： 李晖
树欲静而风不止。尽管美团涉水支付显得异常低调，但一场牌照风波却让其绕道BAT，打造O2O金融闭环的挑战之路愈加阻力重重。
2月26日，美团被网友发现在没有任何事先宣传的情况下，在美团App中悄然上线了自有支付功能。随后，新浪微博昵称为“熊大律师”律师熊万里在个人微博上发文炮轰，称已向央行等监管部门实名举报，美团在没有第三方支付牌照的情况下，从事第三方支付结算业务，已经违反《非金融机构支付服务管理办法》，甚至涉嫌构成非法经营罪。
《中国经营报》记者就此联系美团公关部门相关负责人，对方声明表示，银行卡支付是对支付宝微信的补充，最早在一年前就有上线，并非刚上线的功能。同时，美团网并没有单独为美团平台以外的任何第三方提供支付结算业务，通过合作方支付通道完成电商交易的支付环节是电商平台的惯常做法。
牌照质疑
美团方面的表态间接承认了目前美团还不具有第三方支付牌照的事实。那么美团在平台内部的支付结算是否合规？
在一位不愿具名的资深支付业人士来看，美团此次涉及的支付业务，通俗来讲可以算一种“体内支付”，属于监管层面的擦边球。美团用户直接绑定银行卡，通过银行“快捷支付”方式进行消费——由短信验证后设置一个基于美团平台的支付密码，就可以直接从卡内扣款。美团平台上的商户，如果认定为美团会员与加盟商户达成某种经营从属协议，那么资金通过快捷支付方式从用户银行账户进入美团再流向美团商户，可以算做一种“体内支付”。
业内观点认为，从资金流向来看，“用户——平台——商家”的过程是目前整个O2O行业内通行的资金流向过程。以滴滴、携程、唯品会等互联网公司为例，其在平台上都提供了“钱包”或类似服务，也就是说，用户可以在上述平台上进行消费、充值等行为。
但在熊万里看来，美团的声明偷换了第三方支付中的“第三方”概念，法律规定的第三方是指收、付款人之外的第三方，与平台内外没关系（美团平台是商家销售、商家开票，所以应该是商家收款，因此这里的收付款人分别是商家、用户）。
中国政法大学知识产权中心特约研究员赵占领同样认为，美团是否涉及支付牌照问题主要针对“账户余额”功能而言，若只能用于网站自营业务，则该充值的性质是预付款；若可以用于支付非自营业务，或者网站本身只是交易平台、不存在自营业务，则这种账户余额功能应该属于第三方支付，需要获得支付牌照。
而上述资深支付业内人士看来，虽然美团的业务是否算违规需要监管层去判定，但这种做法客观上积蓄了风险。该人士认为：通过绑定银行卡，美团作为一个不具有第三方支付资质的平台，将会有大量客户数据沉积在体系内，一旦风控不利，将会加大客户账单、银行短信、验证码甚至交易数据的泄露风险。而正规的第三方支付机构在央行的监管范围之内，有一系列强制要求，比如2亿元保证金等硬性规定，平台资金会有相对严格的监管方式。
绕道阻力
虽然美团支付是否合规有待监管层判定，但其希望绕道支付宝、微信截流资金，不再“受制于人”的心思却再明确不过。
前述资深支付业人士告诉记者，以新美大占据国内70% O2O市场份额的体量来看，在其平台内每天将产生巨额金流，如果能将这部分金流留存在自己体内，将产生巨大利润。“即使按照T+1方式进行结算，那么资金也能在美团平台有24小时留存，这个时间段内，可以通过隔夜拆借、长短期错配等多种方式进行理财操作，受益可观。”该人士认为。
而熊万里通过调查指出，用户在美团平台上消费后，美团网将款项支付给商户，从用户支付美团网到美团网支付给商家有至少7天以上的账期，还需要商户主动提现，否则美团网在4周后才会给商户打款，打的款项均是用户消费后需要结算的款项，对于没有消费但用户已经支付给美团网的部分，沉淀收益如利息自然留在了美团网内。
但自建支付这一步带给美团的显然不止资金沉淀的收益。对美团而言，尽早“绕道”支付宝和微信，更重要的是为了“不受制于人”，拥有更多自主权。
2015年6月23日，阿里宣布60亿元成立口碑网，被认为用以压制美团。当时双方曾一度关系紧张。而这一幕似曾相识，京东当年寄居淘宝时也曾尝尽金流不在自己手中之苦，刘强东当年转而自做支付时曾明确表示，由于支付宝费率太高而决定停止合作。
而美团点评和京东一样，被资本市场公认为最有可能成为继BAT之后的新巨头。数据显示，美团和大众点评在合并前分别占国内O2O总交易额的51.9%和29.5%，合并后的新美大宣称其在餐饮服务领域占据85%的市场份额、外卖40%、电影45%、KTV 85%，婚庆服务81%、酒店服务30%。
而公开资料显示，中国O2O市场的容量估计为20万亿元，但目前O2O的总体市场渗透率不足5%，目前每年的交易额仅为千亿级，具有巨大的增长空间。而阿里系的口碑网、淘点点，百度系的百度糯米、百度外卖等均是美团想要称霸此领域而绕不过去的对手。
在这样的背景下，美团显然希望打造自有支付体系，不论是战略阻击还是生态建设上都意义重大。在互联网金融资深研究人士江瀚看来，做支付本身并不赚钱，需要极大的业务量才能保证利润，因此对美团这样的企业而言，支付的入口意义更为明显。“美团通过用户在平台上绑卡可以掌握至少几个维度的用户信息：姓名、手机、身份证甚至住址，这些信息通过银行卡具有了金融意义，无论对美团精准营销还是产品投放，都具有巨大价值。而坐拥巨大的用户数据信息沉淀，美团在未来与银行和商户谈判时也将拥有更强议价能力。
但在一些业内人士看来，在目前可设想的功能中，美团在支付层面无法和支付宝、微信支付甚至百度钱包做出差异化。如果仅靠补贴、返现这些传统营销方式，即使平台再能烧钱也很难撬动用户养成的使用习惯。毕竟目前用户可选择的支付工具已经足够多，面临的是做减法而不是加法。更重要的是，对美团而言，支付入口后配套的金融体系建设并非一日之功，而目前在此领域美团几乎是空白。
在另一层面，一旦美团真正决定正式做支付，涉及到的不仅仅是申请或购买牌照，砸出几亿元的问题，而是战略重心和步骤的调整平衡。IT观察人士朱飞认为，目前美团在团购和O2O领域面临强劲挑战，与主要对手之间的差距不大，可谓主业未稳。在外卖O2O领域，美团份额排在第二，前有饿了么后有百度外卖。而在团购领域，百度糯米、京东团购、天猫聚划算都堪称劲敌。这个阶段冒险去推出新支付，挑战用户习惯并非明智之举。
而美团的挑战不仅来自明处更来自暗处。按美团声明来说，支付是去年年底上线的功能，突然在上周被曝光后立即陷入牌照风波，背后若隐若现的竞品身影让“作局”说呼之欲出。从这个角度看来，美团绕道BAT的支付梦，阻力可能真不仅仅是一张牌照。
