机票彩票电影票票票可买，水费电费燃气费费费可交，付款贷款转账款款款到位，“万能”支付宝正悄然改变着人们的金融消费模式。
“我的年支出在广州市排名超过91.06%的人。”购物达人张薇2012年的支付宝账单达2万元，而她工作刚半年。而孟女士的支付宝账单是3.3万元，“年支出在北京市排名超过94.09%的人”，但她却仅购买过几百元的物品，“主要用于信用卡还款和转账汇款了。”孟女士对《华夏时报》记者表示，“支付宝可与多家银行卡对接，只要不超过当天限额，转账不收手续费，操作方便快捷又省钱，何乐而不为。”
鉴于此，马云要开银行的分析此起彼伏。2月5日，支付宝官方微博表示：支付宝永远不会成为一家银行。支付宝是运用互联网开放、分享、平等、自由的技术和理念，让金融数据可以自由安全流转，并为全球中小企业和消费者服务的一个系统，但金融不等于银行。
诚哉斯言。金融数据使得金融边界变得越来越模糊。基于互联网与银行业务深度融合，由数据挖掘而产生的金融创新，正在改变着传统的商业银行运营模式。那么作为数据密集型行业，未来银行如何挖掘和分析数据并作出决策来赢得市场和竞争？
阿里金融大数据启示
“未来数据将会像土地、石油和资本一样，成为经济运行中的根本性资源。”美国人维克托·迈尔·舍恩伯格撰写的《大数据时代》如是提及。
2012年3月22日，奥巴马政府宣布2亿美元投资大数据领域，将这一商业行为上升到国家科技战略的高度，重要性堪比当年“信息高速公路”，甚至定义数据为“未来的新石油”。外媒甚至将奥巴马的成功连任归功于幕后大数据专家团队。
不仅在美国，在中国每个人每天也都在创造数据。以淘宝买家为例，每天有数以万计的交易在淘宝上进行，交易时间、商品价格、购买数量均被记录，年底汇总成一张支付宝账单。
“2013年开始，我们将由自己直接面对消费者变成支持网商面对消费者。”阿里巴巴集团主席和首席执行官马云曾表示，未来集团将会分成三块主要的业务。
第一块业务是平台战略，内部称为七家公司（或为七剑下天山），即阿里巴巴的国外、阿里巴巴的国内、一淘、淘宝、天猫、聚划算、云计算，建立平台经济，为所有小企业建立一个机会的平台。
第二个阶段就是金融，如何让那些诚信的网商富起来？需要通过互联网的思想和技术去支撑整个社会未来金融体系的重建。在这个金融体系里面，无需抵押、无需关系，只需信用，就可以为客户服务。
第三个阶段是数据。大量的数据可以作为国家经济预报台，预测未来世界经济在发生什么，中国经济在发生什么，从而为政策的制定提供数据支持。
数据库已然成了阿里金融的最核心资产。其数据整合路径为：前期搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等，再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况。同时，还引入了心理测试系统，判断企业主的性格特征，主要通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。
阿里金融通过对卖家进行定量分析，所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。2012年8月，阿里金融旗下的信贷产品面向阿里巴巴普通会员全面放开。会员不用提交任何担保、抵押，只凭借企业的信用资质即可。
2012年10月18日，阿里金融旗下1亿信用贷款，在抛出七五折利率优惠后，36分钟内被商家“抢”完，而发放此次贷款的经营成本基本可以忽略不计。而同样的贷款需求，即使选择银行中最便捷的贷款产品，企业主也要在提交抵押材料之后，经历15天才能拿到资金。
进军金融业5年后，阿里金融已经拥有了银行征信系统无法企及的数据库和资金流动性。阿里金融总经理胡晓明借用一副对联描述了这一心情，上联为“招八方人财用数据放贷扶持商户诚信为本”；下联为“进四处法宝善黄金万两衷心祝愿年年有鱼”；横批：以和为贵。
银行发力产业链营销
面对互联网金融的汹汹来势，银行如何应付呢？
以往，传统商业银行投放信贷的原则是：“握着客户的手放款。”但面对即将到来的大数据时代，民生、中信、光大、兴业等多家银行在供应链金融领域发力，实现从“线下手工处理”到“线上多系统集成”的转变。
简单地说，供应链金融一是在线整合与衔接各方流程，建立商务、资金服务与物流服务衔接的工作通道，让融资“在线可得”；二是实现整合与共享银行、核心企业与上下游企业，以及物流伙伴之间割裂的分散信息，银行通过企业在平台上留下的“痕迹”信息，为企业整合所需信息、提供增值服务，让供应链管理与服务“清晰可见”。
举例来说，华夏银行(600015,股吧)以“奥康”为核心企业，将资金支付管理系统对接“奥康”销售系统，根据订单信息为下游小企业代理商提供在线融资服务。代理商只需定点鼠标，资金支付管理系统即可根据订单金额发放一定比例的贷款。
这种“一笔订单一笔贷款，线上发起随借随还”的便捷模式突破时间和空间限制，免去小企业“跑银行、办手续”的负担，有效地降低了融资成本。
一直以来，银行家们手握大量客户资料和信息。但事实是，如何通过分析客户信息数据、行为数据、财务数据等锁定潜在客户，并借助行为定向、地域定向、内容定向等方法实施精准营销成为摆在眼前的难题。
作为中国最佳零售银行的招行颇有心得。曾经让行长马蔚华最为骄傲的是得到万通控股董事长冯仑的认同。缘由是正当冯仑在尚未开通信用卡境外提现功能下取不出外汇着急时，招行后台准确地监测到该情况，第一时间致电征询个人意见，并在短短的5分钟内就为冯仑解决了问题。
在互联网公司势头最劲的支付领域，银行也开始从移动支付杀入。2月5日，招行与中国移动宣布签署全面战略合作协议。这是继招行联手HTC、中国联通(600050,股吧)推出“手机钱包”后又一新动作。浦发、建行、农行不甘落后，也相继有移动支付产品出炉。
而建行更是直接上线网商平台，其善融商务自2012年6月28日运营，至今交易额已突破35亿元，融资规模接近10亿元。
